本报讯在去年6月和7月，央行先后两次降息，房贷年利率下调了0.5个百分点，5年期及以上贷款年利率从原来的7.05%下调至6.55%。按照银行惯例，很多办理了房贷的市民，从今天起能够减负，每月的还款额将有不同幅度减少。不过，银行人士提醒，房贷族是否提前还贷需考虑自己贷款实际情况和经济承受能力，他们尤其建议已享受7折利率优惠的市民别急着提前还贷。

　　　利率下调0.5%

　　　50万元20年房贷月省148.92元

　　　据了解，在多数商业银行与购房者签订的《个人住房借款合同》上，对房贷利率的调整方式的约定都是这样的：贷款期限在一年以上的，贷款利率于每年1月1日调整一次，在借款期限内，如未遇基准利率调整，则贷款利率不作调整。

　　　那么，对于房贷族来讲，每月到底能够节省多少钱？记者从市区一些银行了解到，目前嘉兴房贷族买房贷款金额通常在20万至50万元，而利率水平主要分两种，一种是较早前办理的，一般都享受7折、8.5折等利率优惠；一种是近年办理的，一般都是执行基准利率。

　　　工商银行理财经理以贷款金额50万元、贷款期限20年、等额本息还款为例帮记者算了一笔账：以去年6月8日降息前申请一笔20年期的50万元贷款为例，按现行基准利率7.05%计算，月供为3891.52元；若按执行的新基准利率6.55%计算，月供为3742.6元，两者相差148.92元。

　　　而如果购房者享受7折利率，那么降息前的7折利率是4.935%，月供为3281.85元；降息后的7折利率则为4.585%，月供则为3186.23元，两者相比可少还95.62元。

　　　负担减轻

　　　这些情况不宜提前还贷

　　　降息了，每月的还款额少了，一些购房者想趁早搬掉压在身上的“大山”，提前还清贷款。不过，记者向一些理财经理咨询了解到，房贷人群是否提前还贷需考虑自身实际情况，一些享受利率优惠的购房者、有较好理财渠道的人群等并不适宜提前还贷。

　　　银行人士介绍，目前5年期以上贷款打7折后利率水平为4.585%，而现在5年期定期存款利率为4.75%，两者出现利率倒挂现象。因此，对于这部分人群，完全没必要提前还贷，还不如把这部分资金拿去存款。

　　　另外，还有一些人并不适合提前还房贷：一类是使用等额本息还款方式的借款人，如果还款年数已接近还款中期，并不适合提前还贷。因为等额本息还款方式，借款人前期还的利息多，本金相对少，到还款中期的时候已经偿还了大部分的利息，提前还款的部分更多的是本金，所以此情况下提前还贷的意义不大。

　　　另一类是有丰富投资渠道的人群，若其投资有较稳定的收益，且收益率高于该笔贷款的利率，可暂时不考虑提前还款。因为还贷以后，当需要资金想再次贷款的时候不仅难度大，也不太可能再有利率优惠。

　　　记者走访了解到，近期银行推出的不少短期理财产品的年化收益率在4.5%左右，一些中长期产品甚至可以达到5%。因此，消费者若有较稳妥的理财途径，不妨将这部分闲钱拿去投资，让收益“跑赢”房贷利率。